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安阳任性贷套现:春晖十里:烙印融创高品质标准


2018年01月24日 01:50

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,应该让老百姓有选择更低利率产品的权利。  消费金融强国时代  《英大金融》:无抵押信用贷的需求或者说市场有多大?  叶大清:在回答这个之前,我们可以先看一组数据。2016年非现金支付金额达3687.24万亿元,其中,移动支付同比增长85.82%,支付金额达到157.55万亿元;信用卡市场方面,2016年中国信用卡跨行交易总额达17.4万亿元,但增速下降了17.2%,活卡率也有所下降。移动支付快速增长,信用卡活卡率、跨行交易总额增速下滑,一增一减中,说明城镇人口信用卡需求已经趋于饱和,新兴支付方式正在冲击传统的信用卡市场。微信支付加上腾讯微粒贷这类变相的“信用卡”实际就是在做无抵押信用贷。我们当前的消费金融市场规模估计在6万亿元左右,就我们的估算来看,未来这个市场需求还有40万亿元。双十一成交额年年创新高,这无疑也说明,中国正在从一个消费金融大国向消费金融强国迈进。  《英大金融》:这么看,发展信用贷,既要满足百姓消费需求,又要避免出现现金贷那样的问题,那么我们需要注意些什么?  叶大清:依托大数据,关键的一点是客户数据的时效性以及完整性。时效性主要是指金融机构内部对客户数据要实时更新,一个人可能连续交了多年社保,月收入到了三五万元,在发卡机构那里因为数据没有及时更新,记录的信息依旧是月收入一万元,自然也就不想到给这个人调高信用额度。所以金融机构要提高服务,首先要及时更新客户基础数据。完整性主要是指要打破机构间数据孤岛的局面,在合规的前提下,实现同一客户不同机构间的数据共享,由中国互联网金融协会发起成立的“信联”个人信用信息平台正在筹划中,将会为解决数据问题提供不少帮助。  无数据不金融。作为一名二十年前开始在信用卡银行挖掘数据、管理风险的老战士,我呼吁运用大数据推动“AI+大数据+金融”。现金贷只是消费金融的初级阶段,从初级阶段发展到中、高级阶段,离不开征信环境的健全。  大数据对于金融征信的改变最为直观。在大数据征信兴起之前,美国95%以上的美国个人拥有自己的FICO评分(美国主流的征信评分模型,被绝大多数金融机构认可),而中国的央行征信系统中,只有不到4.4亿人有完整的信贷记录,征信的真实覆盖率只有35%。另外10亿人只有存钱的权利,需要借钱时就被银行拒之门外。  过去二三十年里,银行已经在车贷、信用卡、无抵押消费贷、装修贷款等消费信贷领域有所覆盖,而现在应该有更大的作为。未来中高级阶段的消费金融,应该是“百花齐放”的消费金融。由各类银行、小贷公司、信用卡中心、消费金融公司组成多元化的供给端结构,创造多层次的产品定位,为各类人群提供更多差异化产品。  值得高兴的是,经过2015年“中国大数据征信元年”的爆发,仅仅两年时间,基于“互联网+”的大数据征信端口及体系已经初步建立,拥有大数据征信的人数超过了传统征信的覆盖。同时通过大数据、人工智能的授信模型也在不断发展并形成规模,越来越多的人可以通过大数据征信和风控享有“借钱”的权利。20年前,类似的无抵押信用贷款在美国仍需要大量人工干预,而今天,在中国几秒钟就可以做出“千人千面”的精准决策。95%和35%的差距正在迅速缩小,大数据技术和人工智能让中国金融行业快速发展,我们也可借此建立起与大国地位相匹配的大国金融。中国网财经1月22日讯 南京银行(601009,股吧)18日发布业绩快报,公司2017年归属于上市公司股东的净利润96.67亿元,同比增加14.05亿元,增长17.01%。  截至2017年末,南京银行资产总额11411.42亿元,较年初增加772.42亿元,增长7.26%。 2017年度,公司实现营业收入248.28亿元,同比减少17.93亿元,下降6.74%;。截至2017年末,公司不良贷款率0.86%,较年初下降0.01个百分点;拨备覆盖率462.55%,较年初上升5.23个百分点。周一(1月22日)欧市早盘,英镑/美元位于1.3900附近水平徘徊。  日内FXStreet网站外汇分析师Haresh Menghani撰文对英镑/美元走势作出简要技术分析和预测。主要内容如下:  技术指标仍指示英镑/美元处于短期超买区域,因此自当前水位温和回撤仍有很大的可能性。汇价初步支撑位于1.3835(此前阻力转支撑),若跌破则将继续修正回撤指向1.3800,甚至重回1.3730/25支撑区域,该水位为汇价自1.3039-1.3945上线趋势的23.6%斐波那契回撤位。  下行方面,英镑/美元一旦有效站上1.3900一线,则仍将于1.3940/45区域遭遇新的阻力,若突破则将继续涨向1.40重要心理关口。  经济数据及财经事件方面,本交易日接下来可关注:  欧佩克减产监督会议举行,至1月22日  日本央行召开货币政策会议,至1月23日  21:30 加拿大11月批发库存  加拿大11月批发销售  美国12月芝加哥联储全国活动指数  21:40 亚投行行长金立群在布鲁塞尔发表讲话(英镑/美元日线图 <!--hou1tihuan--><!--hou1tihuan--><!--hou2tihuan-->作为金融创新与实践,  现金贷可以说拓展了金融服务的边界,  既带来有益的尝试,  也有始料未及的问题。  清理整顿过后,  关键在于参与各方要在重复博弈中总结经验教训,  演化出有序的个人消费信贷发展模式。  现金贷,明天见?  文 | 本刊编辑部  现金贷的监管闸门已经落下。  2017年12 月 1 日,互联网金融风险专项整治、P2P 网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,对现金贷业务做出了一系列严苛的约束,包括持牌经营、利率不得高于36%、无消费场景的现金贷暂停发放、禁止现金贷通过P2P网贷融入资金,银行不得为无牌机构提供助贷资金等。  监管要求步步紧逼、招招致命,曾经的盛世狂欢一夜进入凛冬,萧杀之后,现金贷是否还有明天?  名利场?深水坑  纽交所敲钟,市值迅速超过百亿美元,集万千荣耀于一身的趣店CEO罗敏,或许不曾想到现金贷会这么快把他推上人生巅峰。  起家于校园贷,接入支付宝,一度声称转型自营电商+消费分期的趣店,却在一年间转战现金贷,从2015年亏损2.33亿陡然变身2016年净赚5.77亿元。2017年前三季度利润持续飙涨,已经超过16亿元。  同样扭亏为盈的,还有紧随趣店登陆美股市场的拍拍贷,二者连利润数额都不相上下。再加上和信贷、乐信等平台及贷款超市融360的相继赴美上市,人们对于现金贷的感知被密集激活了。  被激活的关注集中在了现金贷令人目眩的收益上——已经很久没有模式这么简单、赚钱这么迅猛的产品搅动资本。在惊人的盈利能力吸引下,更多的玩家正在聚集。  根据国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震介绍,截至2017年11月19日,从事现金贷业务的平台有2693家,它们利用网站、微信公众号和APP三种形式运营现金贷业务,对应的数量分别为1044家、860家和429家。  另据网贷之家去年4月份的估算,我国现金贷的整体规模约为6000亿~1万亿元,现在则有人推算为接近2万亿元。  参与者众,难免良莠不齐。  提供现金贷产品的平台大体包括三种:一是电商平台,资金实力雄厚、自带流量转化,获客成本较低;二是银行自有产品,客户质量高、利率普遍较低;三是垂直平台类,主要针对细分人群,获客及资金成本相对较高。其中最后一类,恰是偏于稳健的消费金融公司、苦熬多年的P2P公司、名不见经传的创业公司、甚至从没做过金融的小公司们的聚集地。  除了不少机构收割到了大量收益,还有一些机构按照监管套利的习惯思路认为备案管理是特许经营,相当于牌照管理,所以牌照存在价值,应该坚持到获得备案,即使业务毫无起色或者没有竞争力、甚至有一些亏损和风险,只要获得备案,就可以通过后期的牌照交易收回前期投资成本获得预期收益。所以,大家都赶来分一杯羹。  生意的这头,数千平台趋之若鹜;生意的那头,借钱的人同样欲罢不能。  “没想到借了那么多”,是很多现金贷借款人共同的感慨。  “第一次接触网贷,是一个现金贷软件到学校里做推广,一分钱可以买水果。当时推广人员还教我怎么提现,说之后按时还款就可以了。当时我刚上大一,平时生活费不是很多,鬼使神差地就开始了借贷提现,后来一发不可收拾。以贷还贷过了两年,等我认真计算欠多少钱的时候,才发现已经从开始的3000增加到了最后的十万,我心里特别难受特别压抑,睡不着觉,脑子里总想着怎么把这十万块钱还了。”  小陈的例子颇具代表性,开始接触现金贷出于偶然,只是满足小额资金的需求,随着窟窿越来越大,经济负担和思想负担都超出了他本人的承受能力。  与现金贷产生连接的原因多种多样,既有培训、房租、看病之类的应急消费,也有养猫、恋爱、购物等不那么必要的支出,甚至还有吸毒、赌博、当工资花这样明显有去无回的花销。  于是,网络上发声的借款人,大体能够被区分为两种:一种是“被侮辱与被损害的”,也就是因为无力偿还借款被一再催收、承担精神压力、还不得不忍受各种侮辱和“软暴力”的人;另一种就是“老赖”,那种不再打算还钱的赖账者。  当然,借款人中还了钱的必定是大多数,否则现金贷公司们何来巨额盈利。况且“欠债还钱,天经地义”原本就是中国人信奉的处世准则,也是基于此,小陈们大多努力在“水里”挣扎游动,希望早日“上岸”。“上岸”就是还清欠款,“水里”就是欠债的状态。  然而,“上岸”并不容易。对于不少本就没什么收入或者收入很低的借款人来说,寅吃卯粮导致他们要用下月的收入补还上月的借款。本就是收入不够才去借钱,剜掉一块还了上月的债,下月更加捉襟见肘,到了月末,只好再借贷为生。加上利息、滞纳金等费用,越滚越大的欠债早已不是小水洼,而是深水坑了。  大沙盒?急刹车  遭遇清理整顿的现金贷已经被上述《通知》作出了明确划分:无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的借贷。不仅具体,而且范围广泛。在现实中,可以对应界定为针对个人的小额、短期无抵押消费信贷。  事实上,我国现金贷真正兴起于 2014 年互联网金融公司的介入。2009 年,国家开始严加管控“大学生信用卡”的发放后,各家商业银行相继退出,随着电子商务爆发,从 2014 年开始,趣分期、分期乐、爱学贷等多家专门针对大学生的信用贷款相继出现。所以这种实质上算作现金贷的借贷很早就存在了,直到 2015年 2 月 15 日,腾讯开始试运行手机“QQ 现金贷”,现金贷这个词开始流行。  助力现金贷兴起的原因是多重的。  需求带来的发展空间是根本。截至 2016 年 9 月,央行个人征信系统共收录自然人 8.99 亿,其中 4.12 亿人有信贷记录,这意味着有 4.87 亿人没有信用记录,无法享受正常的金融服务。这一群体的借贷需求是自然存在的,而现金贷门槛低、金额小,不限制借贷用途,这部分入不了传统金融机构“法眼”的“长尾”人群,便顺理成章地成了它的客户群体。  随着居民消费升级、消费观念从保守向积极转变,及时消费、超前消费成了不少人接受的消费文化,甚至年轻人中涌起了“花钱光荣”“花借来的钱也光荣”的理念。  据第三方机构调查,现金贷的主要客户群体包括:三四线城市的低收入人群;二线城市以上的外来务工人员,主要从事制造业和基础服务业;毕业两年内的学生,包括低收入白领、蓝领等。这些群体纷纷向现金贷平台举债,成了“次级贷款人群”,大力推动了现金贷的高速增长。  如果说需求已经高涨,供给则是依靠移动支付、大数据风控等金融科技,以及互联网电商的繁荣而蓬勃兴起的。电商有流量入口和消费场景,移动支付、各种借款APP让人很容易被花钱和借钱的渠道触及,大数据分析、人工智能等科技手段使平台有能力大规模高效放贷并且分散风险,例如趣店提供的数据是以每小时平均处理12102单借款提取和25580单还款到账的速度开展业务,这在以前是难以想象的,而芝麻信用等征信数据则为行业生态提供了一定程度的基础设施。  恰在此时,政府也看中了消费金融的发展潜力,2015年6月以来,多次出台文件,意在促进互联网金融健康发展、发挥新消费引领作用,形成新供给新动力(310328,基金吧),这也成了现金贷产品发展的重要条件。  于是,现金贷如星火燎原般急速扩张,几乎不受什么约束,就像一个扩大版的监管沙盒,通过真实运行,既展现出了力量,也暴露出了问题。  作为传统金融的补充,现金贷的确起到了一些填补空白的作用。当那些低收入、低信用的人们需要一笔钱却没法从银行获得的时候,现金贷凭借其快捷、方便、易得的特性,让他们在困境面前有了一次转圜的机会。网友@超越梦想发帖:“我就非常感谢现金贷,它改变了我的一生,让我摆脱了贫困。正是靠着一笔10万元的借款,我和朋友合伙开了家小饭店,没日没夜地忙,现在有车有房,可以算是逆袭成功了!”这样的成功胜在奋斗,贷款则是带来了空间和可能。  更受关注的,往往是问题。在12月1日发布的《
  武大李红良团队发声明,亮明实验关键节点流程图回应造假质疑  18日,有媒体平台报道,武汉大学一“千人计划”特聘专家举报武大“长江学者”、基础医学院院长李红良的两篇论文涉嫌造假。  当日晚间,武汉大学学术委员会向澎湃新闻(www.thepaper.cn)回应了针对此事的声明,称高度重视并密切关注匿名举报李红良团队涉嫌学术造假情况,对学术不端采取零容忍态度,将独立对李红良团队相关论文做出严谨评价。  声明中还表示,学术委员会于2017年4月28日第一次收到相关匿名举报后已启动了内部调查,专家组认为三个课题中的数据不存在伪造科研数据的行为。根据网络文章中提出的相关质疑,学术委员会将再次组织专家进行鉴定和评判,结论将公开发布。  此外,随后武汉大学在其官方微博上发表了李红良教授团队的三则声明,显示了团队制作的猴实验关键节点流程图,并针对举报者提出的“相关猴子实验周期远没有达到论文中声称的时间”及“实验中肝脏门静脉注射的猴子数量不够”的质疑做出详细说明。  武大新闻发言人李霄鹍对外证实,此事的举报人为武汉大学“千人计划”学者霍文哲。  李红良通过武大宣传部向澎湃新闻表示,希望等到学术委员会判定结果出来之后再接受媒体访问。  匿名举报:两篇论文涉嫌造假  18日上午,“知识分子”微信公众号推送了一篇名为《“千人计划”专家举报武大“长江学者”论文涉嫌造假|调查》的文章称,2017年,举报人H提供了据信来自李红良实验室的相关实验记录作为佐证,举报武汉大学教授李红良在影响因子为30的《自然·医学》上发表的两篇论文涉嫌造假:相关猴子实验周期远没有达到论文中声称的30周和32周的时间,而且实验中十分关键的肝脏门静脉注射的猴子数量也不够。  据文章报道,李红良被举报的两篇文章发表在《自然·医学》上,题目分别为《靶向CFLAR改善小鼠和非人灵长类动物的非酒精性脂肪肝炎》(2017年2月20日在线发表)和《多泡体调控蛋白Tmbim1通过靶向Tlr4的溶酶体降解改善小鼠和猴子的非酒精性脂肪肝病》(2017年5月8日在线发表)。此次被举报的这两篇论文应属同期研究。  其中,举报人称,该实验中,50只猴子于2016年3月16日检测了猴子的各项生理指标;5月6日进行了周围静脉AAV注射。根据在广西林业厅官网上的公开信息及几名实验参与者的描述,举报人推测从5月至两篇文章投稿的9月9日、10月2日,不足已发表论文中描述的时间(30周和32周)。  该举报者未公开身份信息,但“知识分子”团队确认其身份系武汉大学“千人计划”特聘专家。  而据武汉大学官网信息,李红良为现任基础医学院院长、武汉大学动物实验中心/ ABSL-III主任,兼任武汉大学模式动物研究所所长、武汉大学心血管病研究所副所长、中南医院医学科学研究中心主任。他也是国家杰出青年基金获得者,教育部“长江学者”特聘教授,科技部中青年科技创新领军人才,国家“万人计划”领军人才。近5年,已发表SCI论文120余篇。2017年连续第三年入选爱思唯尔(Elsevier)发布的中国高被引学者榜单,也是武汉大学唯一一位入选医学领域榜单的教授。  据“知识分子”该报道,2017年12月8日,“知识分子”向多位武汉大学学术委员会委员询问,武汉大学是否得知此事,有无调查。学术委员会主任李德仁称“学校正组织调查,会认真处理的。”一位曾姓的武汉大学学术委员会工作人员在电话中告诉“知识分子”,“前不久刚收到举报”,“已经启动了调查程序”,学术道德建设委员会组织了一个包括国内外专家的调查组,“调查报告应该能在这个学期结束之前出来”,目前“不能披露进展”。  12月21日,“知识分子”赴武汉大学行政楼再次询问进展,一位学术委员会工作人员表示,专家组的调查已经结束且有结论,目前已上报学校学术道德建设委员会,可能在本学期结束前披露。  校方回应:将再次组织鉴定评判  1月18日晚间,武汉大学针对此事发布了一则回应声明。声明称:武汉大学学术委员会高度重视并密切关注匿名举报李红良团队涉嫌学术造假情况,会恪守学术诚信,对学术不端采取零容忍态度,将独立对李红良团队相关论文做出严谨评价。  学术委员会表示,2017年4月28日第一次收到相关匿名举报后,随即按<<武汉大学学术不端行为查处细则>>启动内部调查。在此基础上,2017年12月18日,学术委员会责成武汉大学人民医院组织包括三名院士在内的五名专家进行鉴定。“专家组认为三个课题中关于非人灵长类动物实验的数据不存在伪造科研数据的行为。根据今天网络文章中提出的相关质疑,学术委员会将再次组织专家进行鉴定和评判,评价结论将公开发布。”  随后,武汉大学在其官方微博上发表了李红良教授团队的三则声明,详细说明了团队制作的猴实验关键节点流程图,并针对举报者提出的“相关猴子实验周期远没有达到论文中声称的时间”及“实验中肝脏门静脉注射的猴子数量不够”的质疑做出详细回应。  说明中,李红良教授团队详细解释了两项实验过程达到了论文生成的时间(30周和32周)且猴子数量达到了实验所需。  其中指出,两篇涉事论文的猴实验是自2016年3月17日开始,2016年10月29日截止,而该实验中首次对食蟹猴注射AAV8的时间并不是举报人所述的5月6日,而是3月17日至26日。  该团队表示,从3月17日至26日实验正式开始至8月10日,实验进行20周,课题组在9月9日和10月2日投出两篇文章时,使用了这一时间段的实验数据,并在稿件中明确表述为“20 weeks”。文章投出后,实验并没有立即停止。课题组于10月18日至20日实验进行到30周时进行CFLAR(S1)治疗效果评价;10月29日实验进行到32周时进行TMBIM1治疗效果评价。期间,审稿人返回的意见建议更新更远期治疗效果的数据,李红良课题组应要求将论文中相应实验猴治疗数据更新后提交,即文章最终发表数据。  而对于实验用猴数量的问题,声明中也表示,购买的50只食蟹猴于2016年3月17日至3月26日期间完成了全部的AAV8肝门静脉注射,团队在两项研究中最终发表所用猴相关实验数据总共来自26只食蟹猴,与论文中所表述的完全一致。  另外,李红良在接受《中国科学报》专访时同样表明了这一过程。在李红良看来,举报人不清楚论文投稿和回修过程数据更新情况。  他在采访中称,举报人正是从5月6日参与实验的一名实验员处获知了第二次注射的时间,因而假定这一时间是实验开始的时间。对于举报人及其助手处获得的“证据”,他表示:“他们只是获取了全部猴子实验过程中的零星的实验记录,并在此基础上进行了推测。”  18日,武大新闻发言人李霄鹍对外证实,此事的举报人为武汉大学“千人计划”学者霍文哲,并表示,2010年霍文哲通过公开招聘担任了武汉大学A3动物实验中心主任,于2014年8月31日“合同期限届满自行终止”。而2015年,李红良在与包括霍文哲在内的3名学者竞争中胜出,任该实验室主任至今。

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